购买重疾险十年后确诊结肠癌，却被保险公司以“遗传性疾病免责”为由拒绝理赔。2026年9月22日，泰康人寿四川分公司就此事回应称，结肠癌是否属于遗传性疾病“应该由医生说了算”，并表示“以法院判决为准”。目前，被保险人肖某已向法院提起诉讼。

投保十年确诊降结肠恶性肿瘤，理赔遭拒

据起诉书显示，2011年7月18日，肖某的母亲郑某某作为投保人与泰康人寿签订合同，为当时18岁的肖某投保“泰康健康人生重大疾病终身保障计划”。合同约定每年缴费2000元，缴费期20年，保障终身，其中附加终身重大疾病保险保额为86320元，保险责任涵盖恶性肿瘤。投保后，肖某父母每年按期足额缴纳保费，保险合同持续有效。

2026年8月4日，肖某在四川省人民医院就诊，被诊断为降结肠恶性肿瘤、家族性息肉病，于8月18日出院，主要诊断为“降结肠恶性肿瘤”。确诊后，肖某向泰康人寿四川分公司提交全套理赔材料，申请赔付重疾保险金86320元。2026年9月3日，泰康人寿四川分公司出具《理赔决定通知书》，以“本次出险关联家族性息肉病，属于遗传性疾病”为由，依据保险合同责任免除条款拒绝赔付。

保险公司回应：应由医生说了算，以法院判决为准

2026年9月22日，泰康人寿四川分公司一位工作人员回应记者称，她无法就结肠癌在该公司是否被认定为“遗传性疾病”进行解释或说明，并表示“应该由医生说了算”。她随后又表示，肖某已经向法院提起民事诉讼，“以法院判决为准”。

律师质疑：未做基因检测，凭推测认定遗传性“缺乏依据”

肖某的代理律师郭刚表示，泰康人寿将癌症列入“遗传性疾病”缺乏依据，非常不严谨。据其了解，该公司是根据肖某的父亲15年前也曾检测出癌症，推断肖某所患“降结肠恶性肿瘤”属于遗传性疾病。郭刚指出，泰康人寿没有让肖某做基因检测，在重疾险条款中也没有明确对“降结肠恶性肿瘤、家族性息肉病”免责的明示。

四川一位肿瘤专家介绍，这类结肠癌有一部分是遗传性的，也有一部分不是，但不能单凭推测认定，而应通过基因检测予以确认。医学研究表明，家族性腺瘤性息肉病（FAP）确实是遗传性结直肠癌的主要形式之一，由APC基因突变引起，呈常染色体显性遗传。但临床确诊通常需要基因检测或典型的家族史及临床表现作为依据，而非仅凭亲属患癌史推断。

法律背景：免责条款效力存疑，举证责任在保险公司

此案的核心争议在于“遗传性疾病”免责条款的适用。根据《中华人民共和国保险法》第十七条，保险人对合同中免除自身责任的条款，应当在投保时作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

在类似案件中，法院已多次作出不利于保险公司的判决。广州市白云区人民法院在一起重疾险纠纷案中指出，“遗传性疾病”是一个专业性极强的医学概念，其涵盖范围、具体种类均非普通投保人所能知晓，保险人仅仅在合同中用黑体字印刷该词语，并不足以构成“明确说明”。此外，根据《保险法》第三十条，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，存在两种以上解释的，应作出有利于被保险人的解释。

2026年9月15日，肖某已向成都市锦江区人民法院提交起诉状，要求泰康人寿履行保险合同约定，支付重大疾病保险金86320元。案件目前正在审理中。